三代同堂的家庭理财方案

　　家庭状况

　　王先生，32岁，某公司高级业务主管，年收入15万元，1997年购买养老保险5万元(交费20年)、重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元。
　　妻子刘女士，29岁，公司职员，年收入5万元，2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元。
　　王先生父母均为退休教师，今年60岁，各有退休金15000元/年，并享有基本社会保障；
　　今年年初，王先生夫妇喜添贵子。一家五口现居住在一起，房屋为2004年所买，价值54万元。 字串7

　　具体资产负债及收支状况如表1、表2所示。

　　表1 家庭资产负债表 字串7

资产项目 字串4			负债项目 字串6
固定资产 字串9	房产 字串1	54 字串1	房贷 字串9	0.6/年×20年＝12 字串1
	汽车 字串5	13 字串2
现金资产 字串2	银行一年存款 字串5	20 字串2
			字串5	字串9
	半年期   理财产品 字串3	5 字串5
	平衡型   股票基金 字串2	6 字串6
	积极型股票基金 字串6	1 字串1
	股票市值 字串3	38 字串5
总资产 字串6	137 字串3
净资产 字串6	125 字串5
投资占现金资产比例 字串1	71％ 字串5

字串2

    表2 家庭年度收支表 字串4

年收入 字串9		年支出 字串2
王先生 字串5	15 字串5	家庭支出 字串9	3.5 字串5
刘女士 字串2	5 字串9	保费 字串9	1 字串6
王父 字串6	1.5 字串7	房贷 字串3	0.6 字串3
王母 字串7	1.5 字串4	字串1	字串1
合计 字串4	23 字串7	字串7	5.1 字串6
支出/收入 字串8	22％ 字串9	结余 字串7	17.9 字串4

　　理财目标

　　(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。
　　(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。
　　(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元/年。
　　(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。

字串1

　　财务分析 字串2

　　这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。 字串8

　　从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。 字串5

　　从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71%，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76%，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。 字串4

　　理财建议 字串2

　　保险

　　案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占收入10%比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险；王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，建议增加部分重大疾病险和意外保险；刘女士工作不够稳定，建议购买一些养老保险；儿子尚小，不必购买太多保险，可适当购买意外保险。 字串8

　　子女教育计划

　　选择基金定投作为子女教育金储备。为追求稳健收益，建议选择一只债券型基金，假设每个月定期定投500元，平均年收益率预计为5%，18年后的本金与收益的总和是174601.01元，足以实现理财计划。

　　现金盈余 字串1

　　扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后，王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出，比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式，将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。

　　创业计划 字串9

　　建议谨慎创业，初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目。该家庭目前有流动资产大约70万元，50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71%，一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活。建议用其中15万元投资基金，使其在5年内增值到50万元。
        中国经济目前正处于高速增长阶段，A股市场也是空前的繁荣。这15万元的投资计划可适当激进一些，尽量最大限度去分享当前牛市收益，比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品，年收益率目标为20%，5年后本利金额可以达到497664元，基本可以达到投资目标。 字串3

　　置业和养老计划 字串9

　　流动资产70万元，除去创业计划用去15万元，现有55万元需要重新配置，以实现理财目标。未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题。 字串1

　　为筹足这些费用，建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金，增加投资组合的稳定性。假设年收益率为5%(平均回报率)，则20年期满可实现26.53万元的本利资金。 字串6

　　用10万元购买指数型基金。中国A股16年以来平均收益率22%，投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险。如果年平均投资收益率为8%，那么20年后到期本利为46.61万元。 字串7

　　将25万元用于积极性投资。建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些。预期平均年收益率在10%以上，20年后到期本利可以达到168.19万元。

字串3

　　留出10万元作为应急资金，以防意外情况的发生。这部分资金必须保证很好的流动性，建议选择活期储蓄或购买货币型基金(货币型基金年收益率在1.5%左右)。

　　如上述理财计划可以顺利执行，夫妻双方20年后将拥有约250万元的流动资产。在购买一套价值150万元的别墅之后，仍有约100万元可作为养老金。在支取养老金的过程中，养老金的本金可以进行低风险投资，这样，夫妻二人将会有一个比较富足的晚年生活。 字串9

时间 :  2008-04-15 08:50:00  来源: 大众理财顾问  作者: 

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