发行成本翻番信用卡难改亏损困局 银行步履艰难
摘要：就在信用卡市场的先行者认为圈地时代已经过去，转而用心“客户经营”时，市场新进者正以更加激进的优惠方式“跑马圈地”。但现在圈一块地的成本比几年前昂贵得多，由于行业门槛提高、投入翻番，目前能从信用卡赚钱的只有两三家银行。发行成本翻倍进一步加重了信用卡业务的亏损，该卡业务风险也随之增加。
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发卡成本大增
截至2007年底，我国银行卡发卡总量为15亿张，当年银行信用卡发卡量为9026万张，较上年同期增长82%。而银行年报显示，07年，工行信用卡突破2338万张，新增1100万张；招行累计发卡2068万张，当年新增发卡1034万张；交行累计发卡超过500万张，当年新增逾300万张；中信银行发卡量422万张，新发193.86万张，增长91.91%；民生银行发卡量334万张，新增发卡190万张，同比增长46%；浦发银行联手花旗累计发卡166.94万张，当年新增105.69万张；深发展当年新增发卡137.03万张，同比增长191%。造成发卡泛滥的根源在于恶性竞争，银行不应将太多精力放在营销上，而应更多注重信用额度核定和风险管理。
信用卡的经济规模到什么样的层次，才能够实现损益两平。按国际惯例，信用卡业务一般要三到五年才能盈利，发卡100万张就能够盈利。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。而目前年报中已经公布有效卡数量的银行仅有数家。其中，民生银行有效卡302万张，深发展有效卡188.43万张，招行的流通卡则为1441万张。维持一家信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人工成本、广告宣传、营销投入，还有风险资金成本。比如，建立一个信用卡独立处理系统要将近上亿元甚至要几亿元。2005年，招行在发行信用卡三年后实现盈亏平衡，发卡规模不到300万张；但是后来者不能以这个为基准，投入成本不同，时过两年，投入可能翻番。去年发卡规模最大的工行发行1291万张信用卡，发卡量和消费额在业内保持领先，但年报中并无对信用卡收入及相关细节的披露。而新发卡只有193万张的中信银行则是唯一一家在年报中宣称赢利的银行，不过有更多银行的信用卡业务面临亏损。 字串6
银行资金风险加大
按国际经验，信用卡发展之初，所有收入要覆盖风险损失、资金成本、催收成本、营销成本和通路成本等，所以上前5年发卡行很难赚钱。而国内银行面临着更大阻力中国信用卡市场存在先天不足--商户返佣比例在全世界是最低的，而在发卡初期，收取年费也是不现实的。而商户返佣和年费收入是构成信用卡业务收入的重要支柱。银行几无赚钱的原因就在于新进者行业的门槛提高。比如去年有人发100万张卡，它可能投入1亿元。而三年前是现在的一半，因为当初的竞争没现在这么激烈。
上海银监局向各商业银行发文提示风险，要求商业银行完善信用卡授信管理制度，在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，避免多家银行多头授信，导致持卡人累积信用额度过高。一些持卡人持有多家银行的多张信用卡，其实际可使用的信用额度远超出还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款，由于持卡人及其家庭还款能力不足，导致部分透支款无法及时收回，银行资金也面临损失风险。 字串4
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目前，各商业银行在信用卡业务方面的竞争是越演越烈。信用卡在一定程度上已经成为各商业银行竞争个人业务的主要手段。但银行应理性的思考、准确的判断，而且还需要有完备的管理手段。对于银行来说，信用卡业务现在确实具有盈利强的特点，可以适当推宠，但是却不能盲目跟风，拼抢地。针对银行卡业务中所出现的问题和潜在风险，中金亿建议：
目前银行对于个人信用额度的核定，主要以个人学历、年龄、基本薪资、信用记录、社保资料等作为参考。其实学历、工资收入不应作为个人授信的决定性因素，重要的应是个人消费习惯以及信贷记录。比如有的人虽然学历不高，但父母经济条件优越，这类人还款能力较高；有的人虽然学历高，但消费习惯比较保守，即使获得较高的额度意义也不大。另一方面，参照以往的信贷记录很关键，之前是否有违约情况等都是授信的重要参照。如果办卡人设有储蓄账户，也可了解其存款状况。此外，信用卡市场对客户的细分程度应更高，应根据个人消费行为决定将合适的卡和额度推给合适的客户。 字串4
在经营创新与金融创新下，为防范规模过度扩张给银行带来的风险，银行可以通过变利差业务为中间业务的经营创新来提高实际控制盈利资产的杠杆率，也可以通过证券化手段来提高表内资产的杠杆率，不拓展风险边界的情况下提高资产的回报率。为了弥补冒用、恶意透支等造成的呆账损失，银行可根据有关规定，加快风险资产的处置，定期对信用卡的呆坏账进行统一核销处理，并通过法律途径保证债权实现。加强信用卡经营的财务核算。将信用卡的透支真正纳入银行风险管理工作之中，将信用卡逾期透支利息纳入逾期利息科目核算，真实反映当期损益，将催收无望的罚息转入表外科目核算。
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