刷卡达人遭银行“敲诈”
在办理信用卡时，我和银行约好，把自己工资账户设成约定自动还款账户———我和我老婆的信用卡透支账户，都与我的工资卡账户绑定，银行每个月从我工资账户向信用卡转账还款，这样我 俩只管刷卡消费，扣款、还款记账等都是银行的事，我们落得清闲自在。
总的说，约定账户还款是个省心省力的法子，只要账户里余额充足，银行就不会找你麻烦。可是巧的是，上个月我和老婆趁永乐电器打折促销，在那里刷卡买了一台液晶彩电（刷我的信用卡），事后也忘记核对账户余额。
前天晚上正和老婆吃饭，电话打过来，说是银行信用卡中心的，提醒我约定还款账户余额不足，即日起计收利息和滞纳金，让我务必在下个月扣款前将余额补齐。当我证实这确非“假冒的敲诈电话”后，作了详细询问。原来截至当月的扣款日，我信用卡透支额度为5300多元，我老婆的信用卡透支额度为400多元，当时我工资卡账户上只有5600多元，也就是说，不足以还清我和我老婆全部的透支账款。
但令我不解的是，信用卡中心的扣款顺序竟是这样的：先从我的工资卡账户上扣除我老婆400多元的透支账款，然后再去扣我的5300多元的透支账款，结果由于余额不足（扣完老婆的欠款后，我的工资账户只剩不到5200元），我的5300多元的透支账款被全额计收一个月的利息和滞纳金，加起来要300多元啊！
我搞不懂，为什么银行不先扣光我的透支账款呢？如果那样，我老婆的信用卡透支额只有400多元，利息和滞纳金加起来不过几十元钱而已，我损失相对就要少很多。难道银行给它的自动扣款系统设定了“银行利润最大化”的分辨功能？我必须找银行理论。
工作人员态度倒很客气，小姐这样跟我解释：在一个约定还款账户挂钩多张信用卡账户的情况下，银行对透支账款的扣收是有先后顺序设定的，首先按卡片的类别不同（主卡还是附属卡）依次扣款；如果类别一样（我和老婆的卡都是主卡性质），则优先偿还美元账户欠款；之后系统则随机自动扣款。一通解释下来，我明白了，是我倒霉，系统竟随机地先扣收我老婆的透支账款。
正当我懊恼之际，工作人员告诉我一个迟到的“好消息”，从下个月起，银行约定扣款原则，将由原来的“余额不足则一分不扣（即到期还款日当天，约定还款账户有足够金额，才能扣划）”改为“账户有多少钱就先扣多少，不足部分才计收利息和滞纳金”。看来我真够倒霉的，无意间竟然搭上一遭“末班车”。
工作人员最后好心地提醒我，以后用卡切记约定账户余额充足。直到现在，有的银行还规定只要账户余额不足，哪怕缺一分钱都不能成功扣款；也有银行开通了部分扣款功能（如我的发卡行），当约定账户余额不足时，银行将按账户现有余额扣还部分欠款。
还有一点我现在才明白，一旦和银行签了约定账户还款协议，持卡人如果在到期还款日，或前一天再以其它还款方式还款（如柜台现金还款），由于资金到账时间差因素，银行信用卡中心在还没有收到你已还款的信息时，还会从约定账户中扣款，从而造成双重扣款。而信用卡内多余的存款不仅不计利息，而且再想支取它，还要支付手续费。
